대출 어떤 것부터 갚는 게 좋을까? 상환 우선순위

대출을 여러 개 보유하고 있다면 매달 부담되는 이자와 원금 상환으로 재정적 스트레스가 클 수 있습니다. 이런 상황에서는 단순히 갚아 나가는 것이 아니라, 효율적인 상환 순서를 정하는 것이 매우 중요합니다. 어떤 대출부터 갚는 것이 유리할지 알아보며, 재정 건강을 회복하는 방법을 알아보려합니다.

대출 상환 순서를 정해야 하는 이유

대출을 아무 순서 없이 갚다 보면 결과적으로 더 많은 이자를 부담하게 되거나 신용등급 관리에 실패할 수 있습니다. 대출마다 금리, 상환 조건, 연체 위험 등이 다르기 때문에 우선순위를 설정하여 계획적으로 갚는 것이 재정적으로 훨씬 유리합니다.

대출 상환 우선순위 판단 기준

1. 금리

가장 우선적으로 고려해야 할 요소는 '금리'입니다. 일반적으로 금리가 높은 대출부터 갚는 것이 유리합니다.

• 예시: 카드론(연 15%)과 주택담보대출(연 4%)이 동시에 있을 경우, 카드론부터 상환하는 것이 이자 비용을 줄이는 데 효과적입니다.

2. 연체 가능성

연체가 발생할 경우 신용점수 하락, 연체 이자 발생 등 부정적 영향이 크기 때문에 연체 우려가 높은 대출은 빠르게 상환해야 합니다.

• 예시: 단기간 내 연체될 가능성이 있는 학자금 대출, 통신사 할부 미납 등이 있다면 조기에 처리하는 것이 좋습니다.

3. 담보 여부

담보대출은 연체 시 해당 담보 자산을 잃을 수 있으므로, 상황에 따라 우선 상환이 필요할 수 있습니다.

• 예시: 차량 담보대출 연체 시 차량을 압류당할 수 있기 때문에 주의가 필요합니다.

4. 상환 방식

만기일시상환, 원리금균등, 원금균등 등 상환 방식에 따라 이자 부담이 달라집니다. 만기일시상환은 원금이 남아 있는 기간 동안 이자를 계속 내기 때문에 빠르게 처리하는 것이 이익입니다.

5. 세제 혜택 및 정부 지원 여부

일부 대출은 세제 혜택이나 정부지원 대상이 될 수 있으므로, 상환을 미루는 것도 전략입니다.

• 예시: 주택청약 관련 보금자리론 등은 일정 조건에서 소득공제 혜택이 있을 수 있습니다.

대출 유형별 상환 우선순위 예시

대출 유형	일반적인 금리	상환 우선순위
카드론	높음 (10~20%)	최우선 상환 대상
현금서비스	매우 높음	최우선 상환 대상
신용대출	중간 (4~10%)	중간 우선순위
학자금 대출	낮음 (1~3%)	후순위 상환
전세자금 대출	낮음 (~3%)	후순위 상환
주택담보대출	낮음 (2~5%)	후순위 또는 전략적 유지

전략적으로 상환하는 방법

높은 금리 우선 전략 (이자 최소화 전략)

• 가장 일반적이며 이자 부담을 줄일 수 있는 방식입니다.
• 고금리 → 저금리 순으로 갚습니다.

눈덩이 전략 (심리적 동기 부여 전략)

• 잔액이 가장 적은 대출부터 갚으며 성취감을 얻고 동기부여를 이어갑니다.
• 소액 대출 → 고액 대출 순으로 갚습니다.
• 단, 이자 측면에서는 손해일 수 있습니다.

최소 납부 유지 + 한 가지 집중 상환

• 모든 대출에 최소 납부금만 내면서 한 가지 대출에 상환금을 집중하는 방식입니다.
• 이 전략은 가장 많은 이자를 아낄 수 있는 조합이 무엇인지 계산 후 적용하는 것이 좋습니다.

실제 적용 예시

• A씨는 다음과 같은 대출이 있다고 가정합니다.
  • 카드론: 500만 원, 연 17%
  • 신용대출: 1,000만 원, 연 7%
  • 전세자금 대출: 3,000만 원, 연 2.3%

우선순위 적용 순서

1. 카드론 (고금리)
2. 신용대출 (중간 금리)
3. 전세자금대출 (저금리, 안정적 대출)

이와 같은 순서로 상환하면 이자 부담을 크게 줄일 수 있고, 장기적으로는 신용점수에도 긍정적인 영향을 줄 수 있습니다.

추가로 고려할 사항

• 신용점수: 연체 기록이 없고 대출을 성실히 상환하면 신용점수는 오히려 올라갈 수 있습니다.
• 비상금 확보: 모든 자금을 대출 상환에만 투입하지 말고 예기치 못한 상황을 대비한 유동성을 확보해 두는 것이 좋습니다.
• 대환대출 활용: 고금리 대출을 저금리 상품으로 전환할 수 있는 ‘대환대출’이나 정부지원 프로그램을 활용하는 것도 좋은 방법입니다.
• 리볼빙 서비스 주의: 신용카드의 리볼빙 서비스는 편리하지만, 장기적으로는 매우 높은 이자율을 초래할 수 있으므로 사용을 지양하는 것이 바람직합니다.

마무리

대출을 갚는 순서를 전략적으로 정하는 것은 단순한 재무 계획이 아닌 당신의 삶의 질을 결정짓는 중요한 선택입니다. 금리, 연체 위험, 대출 종류 등을 종합적으로 고려하여 자신에게 맞는 상환 우선순위를 정하는 것이 무엇보다 중요합니다. 급한 대출부터 하나씩 정리해 나간다면, 언젠가는 모든 대출에서 벗어나 자유로운 재정 상태를 만들 수 있습니다. 계획적으로, 그리고 꾸준히 실행해 나가는 것이 핵심입니다.

보험계약대출 이자 인하, 무엇이 달라지나?

보험계약대출 이자 인하, 무엇이 달라지나?