통상 마이너스통장 불리는 대출 방식은 인터넷전문은행을 제외한 금융사에서는 해당 용어를 잘 사용하지 않으며, 대표적으로 한도 대출이라 불리며, 은행에 따라서 통장 대출, 수시 상환 대출 등으로 불리기도 하는 이용 방식입니다.
해당 방식은 1 금융권 은행 상품에 한하며, 2 금융권의 경우 한도 내에서 추가적인 승인은 필요하지 않지만 이용 신청을 하고 지정계좌에 신청한 금액을 입금받는 식으로 이용을 합니다.
마이너스통장과 신용대출의 차이점
마이너스통장은 이용 방식의 하나로 대출 종류와는 관계없이 신용대출에서도 마이너스통장 방식을 이용할 수 있으며, 담보대출에서도 이용할 수가 있습니다.
마이너스통장이란
해당 방식은 대출을 실행하면 대출금액이 계좌로 입금되지 않고 약정 계좌에 한도가 부여되는 방식으로 약정 계좌를 통해서 필용한 금액만 이용을 할 수 있습니다.
자유로운 입출금 방식으로 실행하는 해당 은행의 계좌를 필수로 합니다.
이용방법
계좌에 한도가 부여되면 한도내에서 해당 계좌 현금 잔고가 없더라도 잔고 이하로 사용을 할 수가 있습니다.
체크카드를 이용한 ATM 현금 출금, 계좌 이체, 각종 공과금 납부, 카드 대금 결제, 대출금 상환 등 거의 모든 부부에서 현금 잔고처럼 사용을 할 수 있습니다.
잔고 이하로 사용을 하게 되면 계좌에는 마이너스로 잔고가 표시되고 해당 금액에 대해서만 이자가 적용되고 한도 내에서 사용하지 않은 금액에 대해서는 이자가 적용되지 않습니다.
상환방법
상환 방식은 만기일시상환 방식이 적용되며, 대대분의 이용기간 1년이며, 1년 단위로 연장을 하여 최장 10까지도 연장을 할 수 있습니다.
약정 종료 전까지 원금상환의 의무는 없으며, 사용한 금액에 대한 이자만 납부를 하며 이용하다 만기 도래 전까지 모든 원리금을 상환하여 약정을 종료하거나 만기 연장으로 원금상환 없이 지속적으로 이용 가능합니다.
중도상환
대부분 중도상환수수료 없이 수시상환할 수 있습니다.
이용 중 약정 계좌에 현금을 입금하게 되면 사용한 금액에 대해서 자동으로 중도 상환 처리가 되고 사용한 금액보다 많은 금액을 입금하게 되면 예금잔고가 됩니다.
중도 상환한 금액은 한도로 복귀되어 언제든 절차 없이 재사용을 할 수 있습니다.
만기연장
신규 실행 시점과 비교하여 신용도가 크게 하락하지 않았다면 큰 어려움이 연장이 가능하지만 실직, 부채 증가 등 중요한 변동 사항이 있을 경우 연장 신정이 거절될 수 있습니다.
한도 축소, 금리 변경, 일부 금액 상환 등의 조건으로 연장이 가능하기도 합니다.
마이너스통장 장점
사용하지 않은 금액에 대해서는 이자가 없기에 계약을 유지하는 부담이 없어 당장에 필요하지 않더라도 급하게 현금이 필요할 경우 대비하여 받아 놓으면 언제든 용하게 이용할 수 있습니다.
계좌 잔액이 부족한 상황에서도 급박한 현금 필요에 대응할 수 있습니다. 계획하지 못한 비용에 대응하거나 예상치 못한 비용이 발생했을 때나 급한 지출이 필요한 경우, 복잡한 절차 없이 간단하게 해결할 수 있습니다.
정상적으로 관리되는 마이너스 통장은 금융 기관에 대한 신용 점수를 향상시킬 수 있습니다. 신용 점수가 개선되면 이후 대출 신청이나 다른 금융 거래에서 유리한 조건을 받을 수 있습니다.
일부 상황에서는 마이너스 통장을 사용하는 것이 다른 대체 수단보다 비용이 적게 들 수 있습니다.
급하게 현금이 필요한 경우 신용 카드나 단기 가드 대출을 이용하는 경우가 있는데 카드사는 2 금융권 금융사로 높은 금리에 신용도 관리에도 안 좋을 수 있는데, 마이너스통장은 1 금융권 은행 상품으로 상대적으로 수수료 및 이자 부담이 적으며, 상환기간도 여유롭게 가져갈 수 있습니다.
마이너스통장 단점
마이너스통장은 잔액 이하로 사용을 할 수 있는 특별한 형태의 계좌로 이에 따른 단점이 있습니다.
은행은 일반적으로 높은 이자율을 부과할 수 있어 상환금액이 부담스러울 수 있습니다.
한도 내에서 절차 없이 자유롭게 이용을 할 수 있어 남용으로 인하여 채무의 늪에 빠질 수 있습니다. 이로 인하여 신용 평가에 부정적인 영향을 미칠 수 있습니다. 올바르게 관리하지 않으면 신용 점수가 낮아질 수 있습니다.
계속해서 사용하면 금전적인 의존성이 발생할 수 있으며, 현금 흐름을 정확하게 파악하기 어려워 금융 관리가 힘들어질 수 있습니다.
마무리
마이너스통장을 활용하는 것은 본인의 금융 상황과 필요에 따라 달라질 수 있습니다. 그러니 항상 사용할 때에는 신중하게 사용하고, 항상 재무 상태를 파악하며 적절한 금융 관리가 필요합니다.
마이너스통장 상품
이용금액이 1천만원이 넘는 1 금융권 은행 상품의 높은 확률로 마이너스통장 방식으로 이용을 할 수 있으며, 전용 삼품도 있습니다.
소액 마이너스통장의 경우에는 서울보증보험사와 협약하여 진행하는 상품이 있으며, 상품 명처럼 경조사 비등 소액 비상금이 필요할 때 아주 유용하게 이용할 수 있는 상품이 있습니다.
이는 서울보증보험사에 발급하는 보험 증권을 담보로 하는 상품으로 무직자도 이용이 가능하고 취급 은행으로는 하나은행, 국민은행, 신한은행, 카카오뱅크, 케이뱅크, 토스 뱅크가 있습니다.
